沒辦過信用卡，卻欠費(fèi)789元

去年12月初，市民呂女士和幾位同事分別填寫了一家商業(yè)銀行的信用卡申請(qǐng)資料，然而一個(gè)多月過去了，幾位同事先后都收到了信用卡，而呂女士申請(qǐng)的信用卡卻毫無音訊。后來，致電該銀行客服中心詢問原因時(shí)，才知道是因?yàn)樗牟涣夹庞糜涗泴?dǎo)致她的申請(qǐng)資料沒有通過銀行審批。“最近幾年既沒有在銀行貸過款，也沒有拖欠過信用卡的錢，怎么會(huì)有不良信用記錄呢？”為了弄清事情的原委，1月24日，呂女士來到中國(guó)人民銀行青島中心支行對(duì)自己的信用記錄進(jìn)行查詢。根據(jù)該行出具的一份“個(gè)人信用報(bào)告”顯示，呂女士的信用污點(diǎn)來源于一張2007年辦理的一張額度僅為10元的銀行信用卡。截至2012年12月，呂女士的這張信用卡已經(jīng)使用額度778元，逾期金額為741元。“最近5年內(nèi)，我39個(gè)月逾期都超過了90天”。

■疑點(diǎn)分析

1這張信用卡是誰辦理的？

24日下午記者與呂女士一起來到這家銀行青島分行的信用卡中心。經(jīng)查詢顯示，這張卡是2007年3月23日在該銀行青島市分行四方支行辦理的。工作人員表示，根據(jù)查詢到的信息顯示，當(dāng)時(shí)呂女士申請(qǐng)了該行的三張圖案不同的信用卡。而根據(jù)系統(tǒng)儲(chǔ)存的信息顯示，呂女士的聯(lián)系地址正是當(dāng)初實(shí)習(xí)單位的所在地。“信用額度僅為10元，就是當(dāng)時(shí)我再窮，也不會(huì)辦一張僅能透支10元的卡吧？”呂女士回憶稱，在原單位實(shí)習(xí)時(shí)，自己留過身份證復(fù)印件，實(shí)習(xí)期結(jié)束后便離開了那家單位。由于時(shí)間太長(zhǎng)，目前已經(jīng)無法查證這張卡是誰辦理的了。

為什么呂女士名下的這張信用額度只有10元呢？對(duì)此，這位工作人員坦言，對(duì)于這種低額度的信用卡，“辦理方式比較簡(jiǎn)單，只要有身份證就可以辦理”。

2額度10元為何欠費(fèi)789元？

經(jīng)查詢顯示，截至2013年1月1日，呂女士共欠銀行789.43元。那么，這些費(fèi)用是如何產(chǎn)生的呢？“2007年4月8日，有人用這張卡跨行查詢過余額，當(dāng)時(shí)針對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)銀行收取了0.3元的查詢費(fèi)。”銀行工作人員表示，由于呂女士一直沒有對(duì)這0.3元的欠費(fèi)進(jìn)行處理，幾年下來0.3元的欠費(fèi)日積月累就變成789.43元了。

此外，當(dāng)天呂女士還要求銀行方面出具了一個(gè)賬目明細(xì)。明細(xì)顯示，除了0.3元的查詢費(fèi)，銀行的收費(fèi)項(xiàng)目還包括貸款利息、滯納金以及超限費(fèi)，滯納金最低額為1元，隨著欠款越來越多。該行一位工作人員告訴記者，截至2008年2月25日，查詢費(fèi)、滯納金以及貸款利率三者加在一起，呂女士共欠銀行11.1元。之后的每個(gè)月，銀行都會(huì)收取超限費(fèi)，直到2009年1月為止。

3銀行是否履行過告知義務(wù)？

根據(jù)規(guī)定，當(dāng)客戶欠費(fèi)且長(zhǎng)期不還的情況下，銀行對(duì)客戶具有告知義務(wù)。那么，銀行對(duì)呂女士是否履行了告知義務(wù)呢？對(duì)此，呂女士表示五年多自己一直沒有接到任何來自銀行的電話。為了弄清楚銀行到底有沒有通知過呂女士，24日下午，當(dāng)記者跟呂女士一起來到信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)部查催繳記錄，一位靠近屋門辦公的男性工作人員表示，催繳記錄可以查，但“負(fù)責(zé)這個(gè)工作的同事去參加家長(zhǎng)會(huì)了，我沒有他的密碼，不能幫你查”“銀行肯定催繳過，我覺得你根本就不用查詢。”……在反復(fù)勸說無果的情況下，最后，這位工作人員建議呂女士第二天再來查詢。但25日，呂女士再次致電該行風(fēng)險(xiǎn)部時(shí)，得到的答復(fù)是“催繳記錄查不到，也沒法查”。

■律師說法

若是“被辦卡”銀行要擔(dān)責(zé)

呂女士表示她既沒有辦理過這張信用卡，更沒有“拿著所謂的信用卡在其他銀行進(jìn)行過余額查詢”。呂女士對(duì)銀行方面提出了三個(gè)要求：“一是，這些錢我不應(yīng)該也不會(huì)還；二是，請(qǐng)銀行立即將這張信用卡注銷；三是，銀行應(yīng)該洗清我的信用污點(diǎn)。”對(duì)此，銀行的工作人員表示，因?yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)出差了，只能等下周回來后再協(xié)商。25日下午，呂女士收到一位自稱是銀行客服人員的電話。“對(duì)方在電話里說，催繳記錄確實(shí)不能查，但表示會(huì)把我的三個(gè)要求向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并盡快處理。”呂女士說。

對(duì)此，26日下午，記者聯(lián)系到山東文凡律師事務(wù)所律師孫東清。“如果懷疑自己是‘被辦’了信用卡，市民提出質(zhì)疑后，銀行有義務(wù)公開申請(qǐng)信用卡時(shí)的原始資料進(jìn)行核查，如果確實(shí)不是其本人辦理的，那么銀行客戶是不需要負(fù)任何責(zé)任的，同時(shí)用戶還可以追究銀行的責(zé)任，要求其刪除自己的不良信用記錄。”孫律師表示，如果信用卡確實(shí)是客戶本人辦理的，還應(yīng)該首先看是否已經(jīng)過了兩年的訴訟時(shí)效。“根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果雙方?jīng)]有約定具體的還款期限，訴訟時(shí)效應(yīng)該從債務(wù)發(fā)生日起的兩年時(shí)間內(nèi)。如果在訴訟時(shí)效期內(nèi)，銀行沒有主張過自己的權(quán)利，那么呂女士有理由不還這部分欠款。”此外，孫律師還認(rèn)為，在對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)定時(shí)，中國(guó)人民銀行往往只聽取商業(yè)銀行的一面之詞，并不會(huì)征求用戶的任何意見。“應(yīng)該說，這種信用評(píng)定方式有失公平，在一定程度上缺乏具體的操作規(guī)范和合理性。”孫律師說。

■記者調(diào)查

還有額度為0元的信用卡

記者調(diào)查了解到，信用額度為10元的信用卡并不是最低的，中國(guó)工商銀行發(fā)行的信用卡中，就有信用額度為0.01元的。而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的工作人員則向記者表示，針對(duì)所提供的信息不全或者有不良信用記錄的客戶，該行還可能會(huì)發(fā)行信用額度為0元的信用卡。

那么，這種信用額度極低，甚至根本不能透支的信用卡應(yīng)該如何使用，對(duì)于客戶來說又能提供哪些便利呢？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士侯先生向記者表示，針對(duì)這種情況，客戶可以先在信用卡內(nèi)存入一定數(shù)額的存款，等需要刷卡消費(fèi)時(shí)再用。“如果刷卡較為頻繁，且能按時(shí)還款，經(jīng)過一段時(shí)間的信用考察期后，才能獲得信用卡透支的正常額度。”同時(shí)，中國(guó)工商銀行的工作人員表示，這種信用卡對(duì)于客戶還有一個(gè)好處就是異地匯款可免收手續(xù)費(fèi)。“起初，這種信用卡主要是針對(duì)高校學(xué)生發(fā)行的。”工作人員強(qiáng)調(diào)，一方面，考慮到學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以只能為其提供信用額度較低的信用卡；更重要的是，這種信用卡不同于一般的借記卡，家長(zhǎng)在為學(xué)生異地匯款時(shí)可以免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)客戶來說有一定的實(shí)惠。

銀行“跑馬圈地”背后的利益

“以前，對(duì)于提供資料不全的情況，銀行是不會(huì)發(fā)放信用卡的。但隨著信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，后來很多銀行推出了這種信用額度較低、甚至信用額度為 0元的信用卡。”侯先生向記者透露，銀行此舉的主要目的就是要跑馬圈地、占領(lǐng)市場(chǎng)。“近年來，銀行都比較重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)一些還款能力不強(qiáng)的客戶，銀行不會(huì)為其辦理高額度信用卡，但同時(shí)又不想失去這些客戶，所以只能為其辦理信用額度較低的信用卡。”侯先生說。

據(jù)透露，銀行此舉主要是由于信用卡背后藏著巨大的利益。“目前，銀行信用卡的收入主要來源于透支利息、年費(fèi)以及刷卡交易商戶交納的手續(xù)費(fèi)和分期付款的手續(xù)費(fèi)等。”侯先生以年費(fèi)一項(xiàng)為例向記者算了一筆賬：“目前各銀行的借記卡最高年費(fèi)為10元，甚至一些銀行的借記卡根本就不收年費(fèi)。而信用卡根據(jù)卡種不同，年費(fèi)少則幾十元，多的則能達(dá)上百元。”

此外，侯先生表示，商戶交納的手續(xù)費(fèi)也是其中一大筆收入來源。“只要客戶刷卡消費(fèi)，銀行就能從簽約商家獲得一定的提成。一般情況下，銀行從商家獲得的收益在1%~2%之間。”侯先生說，銀行發(fā)放的信用卡越多、覆蓋面越廣，其得到的收益也就越多。

辦卡任務(wù)重，審核不嚴(yán)格

“我一共有4張信用卡，一張都沒有開通過”“我和我對(duì)象的信用卡加在一起一共7張”“信用卡這么多，只開通了兩個(gè)，一般情況下用不著”……26日，記者調(diào)查了解到，不少市民都有兩張以上的信用卡，而多數(shù)市民都是為了幫朋友完成任務(wù)。“一個(gè)朋友在銀行工作，他說有銀行有辦卡任務(wù)，完成不了任務(wù)就會(huì)扣工資。”家住浮山后的宗女士告訴記者，為了幫朋友完成任務(wù)，她曾經(jīng)也請(qǐng)周圍的朋友“幫忙”。而對(duì)于這種“人情卡”，宗女士表示辦理方式也非常簡(jiǎn)單。“朋友給我一些表格，到時(shí)我讓同事們填好，并把身份證復(fù)印件給我，我再轉(zhuǎn)交給朋友就好了。”宗女士表示，這種情況下辦理的信用卡速度挺快，也沒有出現(xiàn)過什么問題。

而侯先生也向記者證實(shí)了這一點(diǎn)。“商業(yè)銀行員工每年都有一定的辦卡任務(wù)，任務(wù)量也是一年比一年多。”侯先生說，為了完成任務(wù)，有的員工選擇在大街上擺攤辦卡，有的員工在忙不過來的情況下，就干脆把這件事情委托給關(guān)系較好的朋友，而朋友再拿著資料向周圍的同事“推銷”。“這兩種辦卡形式很難做到‘親訪、親簽、親核’，對(duì)于辦卡人提供的個(gè)人信息是否真實(shí)等問題也很難進(jìn)行核實(shí)。”侯先生稱，這種情況下，就很難保證不出錯(cuò)。

本版文/圖

記者李保光