互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，近日，支付寶和微信同時(shí)發(fā)布信息將推出虛擬信用卡，這是否意味者信用卡這個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又將被沖擊甚至顛覆?實(shí)體信用卡如何與虛擬信用卡共存?帶著這些疑問，記者咨詢了手機(jī)貸創(chuàng)始人俞亮先生，有著十年信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的俞亮，不僅參與招商銀行發(fā)行國內(nèi)第一批國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡，組建信用卡行業(yè)第一個(gè)數(shù)據(jù)庫營銷部門，首創(chuàng)大額產(chǎn)品銷售賬單分期，還參與籌建平安銀行信用卡中心。同時(shí)還設(shè)計(jì)有效的互聯(lián)網(wǎng)客群微信貸風(fēng)險(xiǎn)模型，擅長利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制前置管理、貸中貸后管理，付諸實(shí)踐并被廣泛使用。下面則是來自記者與俞亮先生針對支付寶和微信虛擬信用卡的對話。

問：支付寶和微信在近日同時(shí)宣布將推出虛擬信用卡，請問您如何看待這種虛擬信用卡?

俞亮：大勢所趨。騰訊對發(fā)行虛擬信用卡具有較深情節(jié)，曾在07年花費(fèi)巨大精力與興業(yè)銀行共同研發(fā)一款“QQ秀信用卡”。早期設(shè)計(jì)定位為虛擬卡，僅有bin號捆綁QQ號提供在線信用支付服務(wù)，我也參與其中。但由于當(dāng)時(shí)概念太超期前、應(yīng)用場景、支付技術(shù)、騰訊客群結(jié)構(gòu)等等限制導(dǎo)致最終還是以實(shí)體卡形式展現(xiàn)，幾乎未對傳統(tǒng)信用卡進(jìn)行質(zhì)的改造。如今，移動(dòng)技術(shù)、微信客群定位、支付寶沉積交易數(shù)據(jù)等等條件具備，互聯(lián)網(wǎng)巨頭對虛擬信用卡的再次嘗試非常自然。可以說虛擬信用卡的出現(xiàn)是對實(shí)體信用卡的一次巨大創(chuàng)新，而虛擬信用卡與實(shí)體信用卡的本質(zhì)是本通的，依舊是提供非現(xiàn)金交易的信貸服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)分析，對信用卡用戶進(jìn)行批量、自動(dòng)化授信，而這些是傳統(tǒng)信用卡所無法實(shí)現(xiàn)的，而阿里和騰訊體系內(nèi)大數(shù)據(jù)，起到了關(guān)鍵的作用，以往的信用卡從申請到最終發(fā)卡平均大約10~14天，現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)分析整個(gè)過程，在授信模型確定的情況下，只需要幾分鐘時(shí)間，這就是互聯(lián)網(wǎng)的威力!所以說，虛擬信用卡的出現(xiàn)也是對傳統(tǒng)信用卡的一次巨大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個(gè)經(jīng)典案例。不過，盡管如此，虛擬信用卡的信用卡本質(zhì)沒有發(fā)生太大的變化。

問：目前，虛擬信用卡已經(jīng)問世，而微信虛擬信用卡是否會(huì)對實(shí)體信用卡造成威脅呢?

俞亮：虛擬信用卡的出現(xiàn)，會(huì)對實(shí)體信用卡帶一定的影響，由于它本身就諸多優(yōu)勢是實(shí)體信用卡所不具備的。他們載體不同，并存共生，各做各的應(yīng)用場景;好比出門上街會(huì)同時(shí)帶現(xiàn)金、信用卡和手機(jī)，短時(shí)間內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)取代。

問：虛擬信用卡的發(fā)展前景如何，未來的阻力主要有那些?

俞亮：銀監(jiān)局對新生產(chǎn)品的認(rèn)可、銀行對信用卡用戶的授信政策將是虛擬信用卡發(fā)展的最大阻力。銀監(jiān)局曾發(fā)布指導(dǎo)意見：明確信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。可以預(yù)見虛擬信用卡的非接觸式申請模式顯然挑戰(zhàn)這條政策紅線，我們拭目以待政府監(jiān)管層對新生事物的態(tài)度。其次，現(xiàn)行的銀行授信政策決定對用戶選擇性發(fā)卡，這一原則違背了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品自下而上的大眾化特性。處理好上述兩個(gè)關(guān)系，才能實(shí)現(xiàn)發(fā)行真正意義上的“虛擬信用卡”。

問：手機(jī)貸同樣是互聯(lián)網(wǎng)下的產(chǎn)物，已推向市場。和虛擬信用卡在額度與期限上非常相似，微信和阿里推出的虛擬信用卡是否會(huì)對手機(jī)貸產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊呢?

俞亮：我認(rèn)為沖擊是微乎其微的，相反虛擬信用卡的出現(xiàn)對手機(jī)貸產(chǎn)品的益處是巨大的;因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域是一個(gè)很大的蛋糕，騰訊和阿里這樣的巨頭介入，會(huì)讓更多的用戶認(rèn)識(shí)這個(gè)領(lǐng)域，并信任這個(gè)領(lǐng)域，這對整個(gè)行業(yè)的發(fā)展是有利的!而且，手機(jī)貸的用戶群和騰訊以及阿里的虛擬信用卡用戶群存在根本性的差異。手機(jī)貸解決發(fā)工資前的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)服務(wù)，虛擬信用卡主打消費(fèi)購物透支。有交集但功能定位還是差異，畢竟工薪族的日常消費(fèi)中有很大比例必須用現(xiàn)金支付。未來信貸行業(yè)將是個(gè)功能細(xì)分、客群細(xì)分、形式細(xì)分的的成熟市場，手機(jī)貸專注年輕人的小額現(xiàn)金需求，在快速、體驗(yàn)、便利下工夫，做這個(gè)細(xì)分市場上的標(biāo)桿。所以競爭遠(yuǎn)小于合作;如果硬要把兩者結(jié)合起來進(jìn)行較量，我個(gè)人覺得騰訊和阿里的虛擬信用卡可以比喻為行業(yè)內(nèi)的航空母艦，巨無霸，整個(gè)市場可以比喻為太平洋，把兩艘甚至多艘航空母艦放入到太平洋，能把太平洋塞滿嗎?肯定不可能的，所以機(jī)會(huì)依舊很大!另外，我們的2.0正式版本即將上線，請大家關(guān)注多提意見。